ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance)

ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) คือยอดค้างชำระซึ่งมีภาระดอกเบี้ยของเงินกู้หรือพอร์ตสินเชื่อโดยเฉลี่ยในช่วงระยะเวลาหนึ่ง โดยปกติคือหนึ่งเดือน ยอดคงค้างเฉลี่ยสามารถอ้างอิงถึงเงื่อนไข ผ่อนชำระ หมุนเวียน หรือหนี้บัตรเครดิตที่มีการคิดดอกเบี้ย นอกจากนี้ยังอาจเป็นค่าเฉลี่ยของยอดคงค้างทั้งหมดของผู้กู้ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง

ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) สามารถเปรียบเทียบได้กับยอดเงินที่เรียกเก็บโดยเฉลี่ย ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ที่ได้รับการชำระคืนในช่วงเวลาเดียวกัน

ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) คือจำนวนเงินที่เป็นหนี้กับผู้ให้กู้ ซึ่งรวมถึงยอดคงเหลือหลังจากการชำระเงินรายเดือนครั้งล่าสุดและดอกเบี้ยใดๆ ที่เกิดขึ้นตามช่วงเวลา โดยปกติหลังจากหนึ่งเดือน

เครดิตบาลานซ์หรือเงินผ่อนที่ต้องคิดดอกเบี้ยถือเป็นยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) โดยรวมเฉพาะเงินกู้ยืมโดยเฉลี่ยที่ลูกค้ายังไม่ได้ชำระหรือเงินออมที่ลูกค้าไม่ได้ถอนออกในช่วงเวลาหนึ่ง

แม้ว่ายอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) จะทำหน้าที่หลายอย่าง แต่ส่วนใหญ่จะใช้เป็นเครื่องมือในการประเมินดอกเบี้ยของหนี้ ประเภทของวิธีการยอดคงค้างเฉลี่ยที่ใช้กำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่ลูกค้าต้องจ่าย

ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) มีความสำคัญด้วยเหตุผลหลายประการ ผู้ให้กู้มักจะมีพอร์ตสินเชื่อจำนวนมาก ซึ่งจำเป็นต้องได้รับการประเมินโดยรวมในแง่ของความเสี่ยงและผลกำไร ธนาคารใช้ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) เพื่อกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่พวกเขาจ่ายในแต่ละเดือนให้กับผู้ถือบัญชีของตนหรือเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ หากธนาคารมียอดค้างชำระจำนวนมากในพอร์ตสินเชื่อ อาจบ่งชี้ว่าพวกเขามีปัญหาในการรวบรวมเงินกู้ยืม และอาจเป็นสัญญาณสำหรับความเครียดทางการเงินในอนาคต

บริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งยังใช้วิธียอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) รายวันในการคำนวณดอกเบี้ยที่ใช้กับสินเชื่อสินเชื่อหมุนเวียน โดยเฉพาะบัตรเครดิต ผู้ใช้บัตรเครดิตสะสมยอดคงค้างเมื่อซื้อสินค้าตลอดทั้งเดือน วิธียอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) รายวันช่วยให้บริษัทบัตรเครดิตสามารถคิดดอกเบี้ยสูงขึ้นเล็กน้อย โดยพิจารณาจากยอดคงเหลือของผู้ถือบัตรตลอดวันที่ผ่านมาในระยะเวลาหนึ่ง ไม่ใช่เฉพาะวันที่ปิดบัญชี

สำหรับผู้กู้ หน่วยงานจัดอันดับเครดิตจะตรวจสอบยอดคงค้างของผู้บริโภคในบัตรเครดิตของตน ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการกำหนดคะแนนเครดิต FICO ผู้ยืมควรแสดงความยับยั้งชั่งใจโดยรักษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตให้ต่ำกว่าขีดจำกัด การใช้บัตรเครดิตสูงสุด การจ่ายล่าช้า และการสมัครขอสินเชื่อใหม่จะเพิ่มยอดคงค้างและสามารถลดคะแนน FICO ได้

ผู้ออกบัตรเครดิตส่วนใหญ่คำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบัตรเครดิตหมุนเวียนโดยใช้วิธียอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) รายวัน สินเชื่อบัตรเครดิตหมุนเวียนคือหนี้ที่ได้รับหลังจากชำระคืนในเดือนสุดท้าย เนื่องจากผู้ถือบัตรชำระค่าสินค้าตลอดทั้งเดือน จึงมียอดคงค้างในบัตรเครดิต

ผู้ให้บริการบัตรเครดิตใช้วิธียอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) รายวันเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อย ซึ่งไม่เพียงแต่จะรวมยอดดุลของผู้ใช้บัตรเครดิตในช่วงเวลาหนึ่งเท่านั้น แต่ยังรวมถึง ณ วันที่ปิดบัญชีด้วย

บริษัทเครดิตสามารถใช้การคำนวณยอดคงค้างเฉลี่ยรายวันในการประเมินดอกเบี้ยรายวันโดยรวบรวมค่าเฉลี่ยของยอดคงเหลือในเดือนที่ผ่านมา

ในกรณีส่วนใหญ่ ผู้ให้บริการสินเชื่อจะได้รับดอกเบี้ยยอดคงเหลือรายวันโดยเฉลี่ยโดยการคูณดอกเบี้ยที่ประเมินแล้วในวันที่สะสม ณ ช่วงเวลาปิดบัญชีกับยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยในรอบใบแจ้งยอด

อัตราร้อยละต่อปีหารด้วย 365 วันจะให้อัตรารายวันเป็นงวด ดอกเบี้ยจะได้รับการประเมินตามจำนวนวันในรอบใบแจ้งยอดก็ต่อเมื่อการประเมินดอกเบี้ยเป็นยอดสะสม ณ วันที่ปิดบัญชี

ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) ยังใช้ในวิธีการอื่นอีกด้วย ตัวอย่างเช่น ยอดเงินคงเหลือเฉลี่ยทั่วไปแบบธรรมดาอาจใช้ในรอบใบแจ้งยอดโดยการหารผลรวมของยอดดุลที่จุดเริ่มต้นและสิ้นสุดด้วยสอง จากนั้นจึงคำนวณดอกเบี้ยตามอัตรารายเดือน

ผู้ออกบัตรเครดิตเปิดเผยวิธีการประเมินดอกเบี้ยในข้อตกลงผู้ใช้ สถาบันผู้ให้บริการสินเชื่อรายอื่นใช้ใบแจ้งยอดรายเดือนเพื่อดูรายละเอียดขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยและยอดเฉลี่ย

ด้วยการคำนวณยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) รายวัน เจ้าหนี้อาจใช้ยอดคงเหลือโดยเฉลี่ยในช่วง 30 วันที่ผ่านมาและประเมินดอกเบี้ยเป็นรายวัน โดยทั่วไป ดอกเบี้ยยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยเป็นผลจากยอดดุลรายวันเฉลี่ยในรอบใบแจ้งยอด โดยมีการประเมินดอกเบี้ยเป็นรายวันสะสมเมื่อสิ้นสุดงวด

ไม่ว่าอัตรารายวันเป็นอัตราร้อยละต่อปี (APR) หารด้วย 365 หากประเมินดอกเบี้ยแบบสะสมเมื่อสิ้นสุดรอบ จะประเมินตามจำนวนวันในรอบนั้นเท่านั้น

ยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) อื่นๆ ก็มีอยู่เช่นกัน ตัวอย่างเช่น อาจใช้ค่าเฉลี่ยอย่างง่ายระหว่างวันที่เริ่มต้นและวันที่สิ้นสุดโดยหารยอดดุลต้นงวดบวกยอดดุลสิ้นสุดด้วยสอง จากนั้นจึงประเมินดอกเบี้ยตามอัตรารายเดือน

บัตรเครดิตจะระบุวิธีคิดดอกเบี้ยในข้อตกลงผู้ถือบัตร บางบริษัทอาจให้รายละเอียดเกี่ยวกับการคำนวณดอกเบี้ยและยอดดุลเฉลี่ยในใบแจ้งยอดรายเดือน

ยอดคงค้างจะรายงานโดยผู้ให้บริการสินเชื่อไปยังหน่วยงานรายงานเครดิตในแต่ละเดือน ผู้ออกเครดิตมักจะรายงานยอดคงค้างทั้งหมดของผู้กู้ ณ เวลาที่จัดทำรายงาน ผู้ออกเครดิตบางรายอาจรายงานยอดคงค้าง ณ เวลาที่ออกใบแจ้งยอด ในขณะที่รายอื่นๆ เลือกที่จะรายงานข้อมูลในวันที่ระบุในแต่ละเดือน มีการรายงานยอดคงเหลือสำหรับหนี้หมุนเวียนและไม่หมุนเวียนทุกประเภท ด้วยยอดคงค้าง ผู้ออกเครดิตยังรายงานการชำระเงินที่ค้างชำระโดยเริ่มที่พ้นกำหนด 60 วัน

ความรวดเร็วในการชำระเงินและยอดคงค้างเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าผู้กู้ควรพยายามรักษายอดคงค้างทั้งหมดให้ต่ำกว่า 30% ผู้กู้ที่ใช้หนี้มากกว่า 30% ที่มีอยู่ทั้งหมดสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของพวกเขาในแต่ละเดือนได้อย่างง่ายดายโดยการชำระเงินจำนวนมากขึ้นซึ่งจะช่วยลดยอดคงค้างทั้งหมด

การคำนวณยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance)

โดยทั่วไป ผู้ให้กู้จะคำนวณดอกเบี้ยของสินเชื่อหมุนเวียน เช่น บัตรเครดิตหรือวงเงินสินเชื่อ โดยใช้ยอดคงค้างเฉลี่ยรายวัน ธนาคารจะเพิ่มยอดค้างชำระรายวันทั้งหมดในช่วงเวลา (โดยปกติคือเดือน) และหารผลรวมนี้ด้วยจำนวนวันในช่วงเวลานั้น ผลที่ได้คือยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) สำหรับงวด

สำหรับเงินกู้ที่ชำระเป็นรายเดือน เช่น การจำนอง ผู้ให้กู้อาจใช้ค่าเฉลี่ยเลขคณิตของยอดดุลเริ่มต้นและสิ้นสุดสำหรับรอบใบแจ้งยอด ตัวอย่างเช่น สมมติว่าผู้กู้บ้านมียอดจำนอง 1,000,000 บาทเมื่อต้นเดือนและชำระเงินในวันที่ 30 ของเดือนเดียวกัน โดยลดจำนวนเงินต้นคงค้างเป็น 900,000 บาทยอดสินเชื่อคงค้างเฉลี่ย (Average Outstanding Balance) สำหรับเงินกู้ในช่วงเวลานั้นจะอยู่ที่ (1,000,000 + 900,000)/2 = 950,000บาท