Adverse Selection สิ่งสำคัญที่บริษัทประกันต้องรู้!!!!
Adverse Selection เกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันภัยจงใจซ่อนข้อมูลที่เกี่ยวข้องบางอย่างจากผู้ประกันตน ข้อมูลอาจมีลักษณะที่สำคัญเนื่องจากช่วยในการระบุรายละเอียดความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยและช่วยในการกำหนดเบี้ยประกันภัยที่ถูกต้อง อย่างไรก็ตาม การไม่เปิดเผยข้อมูลที่กระทบต่อชีวิตผู้เอาประกันภัย อาจนำไปสู่การกำหนดเบี้ยประกันภัยผิดพลาด และอาจนำไปสู่การสูญเสียบริษัทประกันภัย เนื่องจากบริษัทประกันจะพบว่าการจัดการความรับผิดทางทรัพย์สินที่รอบคอบเป็นเรื่องยาก เนื่องจากการชำระค่าสินไหมทดแทนเพิ่มขึ้น เมื่อเทียบกับการรับเบี้ย
Adverse Selection โดยทั่วไปหมายถึงสถานการณ์ที่ผู้ขายมีข้อมูลที่ผู้ซื้อไม่มี หรือในทางกลับกัน เกี่ยวกับบางแง่มุมของคุณภาพของผลิตภัณฑ์ กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือกรณีที่มีการใช้ประโยชน์จากข้อมูลที่ไม่สมมาตร ข้อมูลที่ไม่สมมาตรหรือที่เรียกว่าข้อมูลล้มเหลว เกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งทำธุรกรรมมีความรู้มากกว่าอีกฝ่ายหนึ่ง
เพื่อแสดงแนวคิดของ Adverse Selection เราสามารถยกตัวอย่างของผู้มีสิทธิได้รับกรมธรรม์สองคนที่ต้องการทำกรมธรรม์ประกันชีวิตกับบริษัทประกันคนแรกเป็นเบาหวานและไม่ออกกำลังกาย ขณะที่คนที่สองไม่มีโรคประจำตัวและเป็นคนที่ชอบออกกำลังกายที่ออกกำลังกายหลายครั้งในแต่ละสัปดาห์
ผู้ป่วยโรคเบาหวานมีอายุขัยสั้นกว่าคนที่มีสุขภาพดี และการไม่ออกกำลังกายเป็นประจำจะเพิ่มความเสี่ยง เว้นแต่บริษัทประกันภัยจะมีข้อมูลเกี่ยวกับสถานะสุขภาพของผู้มีโอกาสเป็นผู้ถือกรมธรรม์ทั้งสองราย บริษัทจะเสียเปรียบและจะปฏิบัติต่อบุคคลทั้งสองเหมือนผู้ถือกรมธรรม์ทั่วไป
ในระหว่างกระบวนการเริ่มต้นสำหรับผู้ถือกรมธรรม์รายใหม่ บริษัทประกันภัยจะขอให้ผู้ถือกรมธรรม์กรอกแบบฟอร์มลงทะเบียน บริษัทต้องการให้ผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าพูดความจริงและเปิดเผยข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมด รวมถึงภาวะสุขภาพที่พวกเขาประสบ เนื่องจากผู้ป่วยเบาหวานทราบดีว่าการเปิดเผยอาการจะดึงดูดเบี้ยประกันภัยสูง เขาจึงอาจปกปิดข้อมูลเพื่อรับการรักษาที่คล้ายคลึงกันกับผู้ป่วยรายอื่นที่ไม่มีภาวะสุขภาพ
การปกปิดข้อมูลที่สำคัญดังกล่าวจะนำไปสู่ Adverse Selectionบริษัทประกันภัยจะเสียเปรียบเนื่องจากจะทำข้อตกลงกับผู้ป่วยโรคเบาหวานโดยไม่ทราบถึงภาวะสุขภาพที่ผู้ถือกรมธรรม์มี
เนื่องจาก Adverse Selectionบริษัทประกันพบว่าผู้ที่มีความเสี่ยงสูงเต็มใจที่จะออกไปและจ่ายเบี้ยประกันภัยมากขึ้นสำหรับกรมธรรม์ หากบริษัทคิดราคาเฉลี่ยแต่เฉพาะผู้บริโภคที่มีความเสี่ยงสูงเท่านั้นที่ซื้อ บริษัทจะขาดทุนทางการเงินโดยจ่ายผลประโยชน์หรือเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพิ่มเติม
อย่างไรก็ตาม การเพิ่มเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ที่มีความเสี่ยงสูงทำให้บริษัทมีเงินมากขึ้นที่จะจ่ายผลประโยชน์เหล่านั้น ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันชีวิตเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับนักแข่งรถ บริษัทประกันภัยรถยนต์เรียกเก็บเงินเพิ่มสำหรับลูกค้าที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูง บริษัทประกันสุขภาพเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับลูกค้าที่สูบบุหรี่ ในทางตรงกันข้าม ลูกค้าที่ไม่มีส่วนร่วมในพฤติกรรมเสี่ยงมีโอกาสน้อยที่จะจ่ายค่าประกันอันเนื่องมาจากต้นทุนกรมธรรม์ที่เพิ่มขึ้น
ตัวอย่างที่สำคัญของ Adverse Selectionเกี่ยวกับประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพคือผู้สูบบุหรี่ที่ประสบความสำเร็จในการจัดการเพื่อให้ได้ประกันในฐานะผู้ไม่สูบบุหรี่ การสูบบุหรี่เป็นปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญสำหรับการประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพ ดังนั้นผู้สูบบุหรี่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเพื่อให้ได้ระดับความคุ้มครองเดียวกันกับผู้ไม่สูบบุหรี่ โดยการปกปิดการเลือกพฤติกรรมในการสูบบุหรี่ ผู้สมัครจะนำบริษัทประกันภัยในการตัดสินใจเกี่ยวกับความคุ้มครองหรือค่าใช้จ่ายเบี้ยประกันภัยที่ส่งผลเสียต่อการบริหารความเสี่ยงทางการเงินของบริษัทประกันภัย
อีกตัวอย่างหนึ่งของ Adverse Selectionในกรณีของการประกันภัยรถยนต์คือสถานการณ์ที่ผู้สมัครได้รับความคุ้มครองจากการให้ที่พักอาศัยในพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมต่ำมากเมื่อผู้สมัครอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีอัตราการเกิดอาชญากรรมสูงมาก . เห็นได้ชัดว่าความเสี่ยงที่รถของผู้สมัครจะถูกขโมย ถูกบุกรุก หรือเสียหายอย่างอื่นเมื่อจอดอยู่ในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูงเป็นประจำนั้นมากกว่ายานพาหนะที่จอดเป็นประจำในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมต่ำ
Adverse Selectionอาจเกิดขึ้นในระดับที่เล็กกว่าหากผู้สมัครระบุว่ายานพาหนะนั้นจอดอยู่ในโรงรถทุกคืนเมื่อจอดอยู่บนถนนที่พลุกพล่านจริง ๆ