มาทำความรู้จักสินเชื่อ 125% กันว่าคืออะไร

เงินกู้ 125% กลายเป็นเรื่องปกติในช่วงปี 1990 โดยมุ่งสู่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำด้วยคะแนนเครดิตสูงและประวัติเครดิตที่เป็นแบบอย่างที่ต้องการเงินทุนเพิ่มเติมนอกเหนือจากส่วนของบ้านที่มีอยู่ เนื่องจากสิ่งเหล่านี้มีความเสี่ยงมากกว่าสำหรับผู้ให้กู้ สินเชื่อ 125% มีแนวโน้มที่จะให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบเดิม – มากเป็นสองเท่าของอัตราการจำนองมาตรฐาน

ด้วยเงินกู้ดังกล่าว เจ้าของบ้าน – แม้แต่ผู้ที่มีเครดิตน้อยกว่าเดิม – สามารถยืมได้มากถึง 125 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าตลาดของบ้านของพวกเขาโดยวางหลักประกันที่ไม่มีอยู่จริง

ผู้ให้กู้ที่ปล่อยสินเชื่อดังกล่าวกล่าวว่าพวกเขาเป็นเครื่องมือสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพที่เจ้าของบ้านสามารถใช้เพื่อเพิ่มเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ออกจากหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงหรือจ่ายค่าปรับปรุงบ้านที่จะเพิ่มส่วนของเจ้าของ

อย่างไรก็ตาม ผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์บางคนกล่าวว่า เงินกู้ดังกล่าวไม่เพียงแต่มีราคาแพงกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิมเท่านั้น แต่เจ้าของบ้านที่ยืมเงินกับส่วนทุนที่ไม่มีอยู่จริงอาจพบว่าตนเองติดอยู่กับเงินกู้เป็นเวลาหลายปีโดยที่ไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้ นอกจากนี้ ผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีกล่าวว่าในบางกรณีส่วนสำคัญของดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวอาจไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

เงินกู้ 125%โดยปกติเป็นการจำนองมีจำนวนเงินต้นเริ่มต้นเท่ากับ 125% (1.25x) ของมูลค่าทรัพย์สินเริ่มต้น ตัวอย่างเช่น หากบ้านมีมูลค่า 300,000 ดอลลาร์ เงินกู้ 125% จะช่วยให้ผู้กู้เข้าถึง 375,000 ดอลลาร์

ในคำศัพท์ทางการเงิน เงินกู้ 125% มีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) ที่ 1.25x ตัวชี้วัดหลักของความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ของผู้ให้กู้คือขนาดของเงินกู้ที่สัมพันธ์กับมูลค่าของทรัพย์สินอ้างอิง เงินกู้ 125% เป็นเงินกู้ที่ค่อนข้างเสี่ยงเมื่อเทียบกับเงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV น้อยกว่า 100% อันที่จริงแล้ว สำหรับการจำนองทั่วไป ขนาดเงินกู้โดยทั่วไปจะไม่เกิน 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน ดังนั้น ตามวิธีการกำหนดราคาตามความเสี่ยงที่ใช้โดยผู้ให้กู้ เงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV 125% จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเงินกู้ที่มีอัตราส่วน LTV 100% หรือต่ำกว่า

เจ้าของบ้านสามารถหาเงินกู้ 125% เพื่อเป็นทางเลือกในการรีไฟแนนซ์เพื่อให้พวกเขาเข้าถึงเงินทุนได้มากกว่าที่มีอยู่ในบ้านของพวกเขา แรงจูงใจของพวกเขาอาจเป็นการใช้เงินกู้เพื่อชำระหนี้อื่นๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า เช่น บัตรเครดิต อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับเงินกู้ 125% อาจหมายถึงการชำระเงินที่น้อยลงและยอดเงินต้นที่ต่ำลง ซึ่งจะทำให้เงินต้นเพิ่มขึ้นเร็วขึ้น