อัตราส่วน Back-End Ratio คืออะไร?

ช่วยแชร์ต่อนะครับ

อัตราส่วน Back-End Ratio เป็นการวัดที่แสดงถึงส่วนของรายได้ต่อเดือนที่ใช้ในการชำระหนี้ ผู้ให้กู้ เช่น ผู้ถือหุ้นกู้หรือผู้ออกสินเชื่อจำนอง ใช้อัตราส่วนเพื่อกำหนดความสามารถของผู้กู้ในการจัดการและชำระค่าใช้จ่ายรายเดือน ดังนั้นอัตราส่วน Back-End Ratio จึงประเมินความเสี่ยงของผู้กู้

หากอัตราส่วน Back-End Ratio ของผู้กู้มีมูลค่าสูง แสดงว่ารายได้ต่อเดือนจำนวนมากของผู้กู้ได้รับการจัดสรรเพื่อการชำระหนี้เป็นรายเดือน ดังนั้นพวกเขาจะถูกมองว่าเป็นผู้กู้ยืมที่มีความเสี่ยงสูง ในขณะที่สำหรับบุคคลที่มีอัตราส่วนต่ำจะถือว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำ โดยปกติ อัตราส่วน Back-End Ratio ของผู้กู้ไม่ควรเกิน 36%  อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นอยู่จริงที่อัตราส่วนสูงถึง 50% สำหรับผู้ที่มีเครดิตพิเศษ

การคำนวณอัตราส่วน Back-End Ratio

อัตราส่วน Back-End Ratio คำนวณโดยการบวกการชำระหนี้รายเดือนของผู้กู้ทั้งหมดเข้าด้วยกันแล้วหารด้วยรายได้ต่อเดือนของผู้กู้

พิจารณาผู้กู้ที่มีรายได้ต่อเดือน 120,000 บาทต่อปีหารด้วย 12 = 10,000 บาท และมียอดชำระหนี้เดือนละ 4,000 ดอลลาร์ อัตราส่วนแบ็คเอนด์ของผู้กู้นี้คือ 60%, (6,000 / 10,000)

โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้กู้ต้องการดูอัตราส่วน Back-End Ratio  ที่ไม่เกิน 35% อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายมีข้อยกเว้นสำหรับอัตราส่วนสูงถึง 50% สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดี ผู้ให้กู้บางรายพิจารณาเฉพาะอัตราส่วนนี้เมื่ออนุมัติการจำนอง ในขณะที่รายอื่นๆ ใช้ร่วมกับ Front-End Ratio

มีสองวิธีในการลดอัตราส่วน Back-End Ratio ของแต่ละบุคคล คือ ลดการชำระหนี้รายเดือนและเพิ่มรายได้รวมต่อเดือน

ตัวอย่างเช่น เรามีรายได้ 50,000 บาทและเป็นหนี้ 12,000 บาทต่อเดือน เทียบเท่ากับอัตราส่วนแบ็คเอนด์ 24% อย่างไรก็ตาม หากเธอเป็นหนี้ 10,000 บาทต่อเดือนในขณะที่ยังคงมีรายได้ 50,000 บาทต่อไป เธอจะให้ผลตอบแทนที่อัตราส่วนแบ็กเอนด์ 20% จากแง่มุมที่ต่างออกไป หาก มีรายได้ 60,000 บาทและเป็นหนี้ 12,000 บาทต่อเดือน เธอจะแสดงอัตราส่วน 20%

เนื่องจากตัวส่วนคงที่ในขณะที่ตัวเศษลดลง อัตราส่วนโดยรวมจะลดลง ผลลัพธ์เดียวกันจะเกิดขึ้นหากตัวส่วนเพิ่มขึ้นในขณะที่ตัวเศษคงที่ หากตัวเศษลดลงในขณะที่ตัวส่วนเพิ่มขึ้น อัตราส่วน Back-End Ratio จะลดลงอย่างมากเมื่อเทียบกับสองสถานการณ์ก่อนหน้า

Front-End Ratio จะคล้ายกับอัตราส่วน Back-End Ratio อย่างไรก็ตาม ความแตกต่างหลักคืออัตราส่วนส่วนหน้าจะพิจารณาเฉพาะการจำนองเป็นค่าใช้จ่ายหนี้เท่านั้น ดังนั้น ตัวเศษจะเป็นเพียงการชำระเงินจำนอง ในขณะที่ตัวส่วนคือรายได้ต่อเดือน

ในการคำนวณ Front-End Ratio ให้แบ่งการชำระเงินจำนองด้วยรายได้ต่อเดือน ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้มีหนี้ 16,000 บาท และ 10,000 บาทมาจากการจำนอง ในขณะที่ได้รับเงินเดือนเดือนละ 50,000 บาท Front-End Ratio จะเท่ากับ 10,000 บาท/  50,000 บาท = 20%

Front-End Ratio มาพร้อมกับขีดจำกัดบน 30% สำหรับการจำนอง ยิ่งอัตราส่วนสูงเท่าไร โอกาสที่ผู้กู้จะผิดนัดในการจำนองก็จะสูงขึ้น และในทางกลับกันหากอัตราส่วนนั้นต่ำกว่า