เจาะลึกเงินสดสำรองธนาคาร (Bank Reserves) คืออะไร? ทำงานอย่างไร?

เงินสดสำรองธนาคาร (Bank Reserves) เป็นเงินสดสำรองขั้นต่ำที่สถาบันการเงินต้องเก็บไว้ในห้องนิรภัยในเวลาใดก็ตาม ข้อกำหนดเงินสดสำรองขั้นต่ำสำหรับสถาบันการเงินในแต่ละประเทศกำหนดโดยธนาคารกลางของประเทศนั้นๆ เงินสำรองมีไว้เพื่อจำกัดความตื่นตระหนกที่จะเกิดขึ้นหากธนาคารไม่มีเงินสดเพียงพอสำหรับความต้องการในการถอนเงิน

เงินสดสำรองธนาคาร (Bank Reserves) เป็นยาแก้พิษสำหรับความตื่นตระหนกเป็น ธนาคารกลางกำหนดให้ธนาคารต้องสำรองเงินสดจำนวนหนึ่งไว้เพื่อไม่ให้ขาดและต้องปฏิเสธการถอนของลูกค้า ซึ่งอาจทำให้ธนาคารต้องดำเนินการ

ธนาคารกลางอาจใช้ระดับเงินสดสำรองธนาคาร (Bank Reserves) เป็นเครื่องมือในนโยบายการเงิน สามารถลดความต้องการสำรองเพื่อให้ธนาคารมีอิสระในการกู้ยืมเงินใหม่และเพิ่มกิจกรรมทางเศรษฐกิจ หรืออาจต้องการให้ธนาคารเพิ่มทุนสำรองเพื่อชะลอการเติบโตทางเศรษฐกิจ

เงินสดสำรองธนาคาร (Bank Reserves)  เรียกว่าเงินสำรองที่จำเป็นหรือเงินสำรองส่วนเกิน เงินสำรองที่กำหนดคือเงินสดขั้นต่ำที่ธนาคารสามารถเก็บไว้ได้ เงินสำรองส่วนเกินคือเงินสดใดๆ ที่เกินขั้นต่ำที่ธนาคารถืออยู่ในห้องนิรภัย แทนที่จะให้ธุรกิจและผู้บริโภคให้ยืม

ธนาคารมีแรงจูงใจเพียงเล็กน้อยที่จะคงเงินสำรองส่วนเกินไว้ เนื่องจากเงินสดไม่ได้ให้ผลตอบแทนและอาจสูญเสียมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ ดังนั้น โดยปกติธนาคารจะลดเงินสำรองส่วนเกินของตนให้เหลือน้อยที่สุด โดยให้ยืมเงินแก่ลูกค้าแทนที่จะเก็บไว้ในห้องนิรภัย

อย่างไรก็ตาม เงินสดสำรองธนาคาร (Bank Reserves) ลดลงในช่วงที่เศรษฐกิจขยายตัวและเพิ่มขึ้นในช่วงที่เศรษฐกิจถดถอย ในช่วงเวลาที่ดี ธุรกิจและผู้บริโภคกู้ยืมมากขึ้นและใช้จ่ายมากขึ้น ในช่วงเศรษฐกิจถดถอย พวกเขาไม่สามารถหรือจะไม่รับภาระหนี้เพิ่มเติม ในช่วงที่ระบบหยุดทำงาน ธนาคารอาจปรับข้อกำหนดด้านสินเชื่อให้เข้มงวดขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระ

อัตราส่วนความสามารถในการครอบคลุมสภาพคล่อง (LCR)

นอกเหนือจากข้อกำหนดด้านเงินสำรองของธนาคารที่กำหนดโดย Federal Reserve แล้ว ธนาคารยังต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านสภาพคล่องที่กำหนดโดย Basel Accords Basel Accords เป็นข้อบังคับด้านการธนาคารที่จัดตั้งขึ้นโดยตัวแทนจากศูนย์กลางการเงินระดับโลกที่สำคัญ

หลังจากการล่มสลายของธนาคารเพื่อการลงทุนของสหรัฐ Lehman Brothers ในปี 2551 ข้อตกลงบาเซิลมีความเข้มแข็งในข้อตกลงที่เรียกว่า Basel III ทำให้ธนาคารต้องรักษาอัตราส่วนความสามารถในการครอบคลุมสภาพคล่อง (LCR) ที่เหมาะสม LCR กำหนดให้ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ต้องมีเงินสดและสินทรัพย์สภาพคล่องเพียงพอเพื่อรองรับเงินทุนไหลออกเป็นเวลา 30 วัน ในกรณีที่เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงิน LCR ได้รับการออกแบบมาเพื่อช่วยให้ธนาคารไม่ต้องกู้ยืมเงินจากธนาคารกลาง LCR มีวัตถุประสงค์เพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารมีเงินทุนเพียงพอในการรับมือกับการหยุดชะงักของเงินทุนในระยะสั้น สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ แม้ว่าธนาคารกลางสหรัฐจะลดระดับเงินสำรองขั้นต่ำของธนาคาร แต่ธนาคารก็ยังต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของ LCR เพื่อให้แน่ใจว่ามีเงินสดในมือเพียงพอสำหรับภาระผูกพันระยะสั้น

ข้อกำหนดการสำรองธนาคาร

ข้อกำหนดเงินสำรองของธนาคารถูกกำหนดให้เป็นข้อบังคับกำกับดูแลเพื่อให้แน่ใจว่าสถาบันการเงินรายใหญ่มีสภาพคล่องเพียงพอสำหรับการถอนเงินและภาระผูกพันและเพื่อทนต่อผลกระทบของสภาวะตลาดที่ไม่คาดฝัน

เงินสดสำรองขั้นต่ำโดยทั่วไปกำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ของเงินฝากของธนาคารและสามารถคำนวณได้โดยใช้อัตราส่วนสำรอง ตัวอย่างเช่น หากสถาบันการเงินมีเงินฝาก 10,000,000 บาทและอัตราส่วนสำรองตั้งไว้ที่ 20% เงินสดสำรองขั้นต่ำที่สถาบันการเงินต้องรักษาไว้คือ 2,000,000 ดอลลาร์ (10,000,000 x 20%)

ข้อกำหนดเงินสำรอง = อัตราส่วนเงินสำรอง x จำนวนเงินฝากทั้งหมด

ในบางกรณี สถาบันการเงินไม่สามารถสำรองเงินสำรองด้วยตนเองได้ ในกรณีเช่นนี้สามารถกู้ยืมจากสถาบันการเงินอื่นที่มีเงินสำรองส่วนเกินในอัตราข้ามคืน อัตราข้ามคืนหรืออัตราธนาคารคืออัตราที่สถาบันการเงินกู้ยืมจากกัน อัตราโดยทั่วไปใกล้เคียงหรือเท่ากับอัตราเป้าหมายที่กำหนดโดยธนาคารกลางของประเทศ

ธนาคารกลางในแต่ละประเทศมีหน้าที่กำหนดอัตราส่วนสำรอง ในขณะที่แต่ละประเทศใช้กรอบที่แตกต่างกันเล็กน้อยในการกำหนดอัตราส่วนสำรอง เกณฑ์หลักคือขนาด/จำนวนเงินฝาก ธนาคารที่มีบัญชีขนาดใหญ่กว่านั้นจะต้องมีอัตราส่วนเงินสำรองที่สูงขึ้น

โดยทั่วไป ธนาคารจะจัดกลุ่มเป็นหมวดหมู่ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตามขนาดและความสำคัญโดยรวมที่มีต่อเศรษฐกิจ แต่ละประเภทมีอัตราส่วนสำรองที่แตกต่างกัน ดังนั้นอัตราส่วนสำรองสำหรับธนาคารใดธนาคารหนึ่งจึงขึ้นอยู่กับการจัดประเภทที่ธนาคารจัดอยู่ในประเภท

ธนาคารกลางทั่วโลกใช้อัตราส่วนสำรองเป็นเครื่องมือสำคัญในการดำเนินนโยบายการเงินและเพื่อควบคุมปริมาณเงินและอัตราดอกเบี้ย การเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดอัตราส่วนสำรองสามารถบอกได้มากมายเกี่ยวกับนโยบายการเงินที่ธนาคารกลางวางแผนที่จะดำเนินการในอนาคตอันใกล้

อัตราส่วนทุนสำรองที่ต่ำกว่าหมายความว่าธนาคารมีทุนสำรองสำหรับการให้กู้ยืมมากขึ้น มันจะบ่งบอกถึงการเพิ่มขึ้นของปริมาณเงินในระบบเศรษฐกิจ เมื่อปริมาณเงินเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยจะลดลง ในทำนองเดียวกัน อัตราส่วนเงินสำรองที่สูงขึ้นจะทำให้ปริมาณเงินลดลงและอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

แม้ว่าธนาคารกลางจะกำหนดอัตราเป้าหมาย แต่ก็ไม่สามารถบังคับให้ธนาคารใช้อัตราดังกล่าวได้ อย่างไรก็ตาม พวกเขาสามารถควบคุมอัตราดอกเบี้ยทางอ้อมโดยการปรับเปลี่ยนข้อกำหนดการสำรองและการเปลี่ยนแปลงปริมาณเงินในระบบเศรษฐกิจ ในช่วงเศรษฐกิจถดถอย ธนาคารกลางสามารถฟื้นเศรษฐกิจโดยการลดอัตราส่วนสำรอง การทำเช่นนี้จะเพิ่มปริมาณเงินในระบบเศรษฐกิจและลดอัตราดอกเบี้ย ซึ่งจะช่วยเพิ่มการใช้จ่ายและการลงทุนในระบบเศรษฐกิจ

ในทำนองเดียวกัน เพื่อป้องกันไม่ให้เศรษฐกิจร้อนเกินไปในช่วงที่มีเงินเฟ้อ ธนาคารกลางสามารถเพิ่มข้อกำหนดการสำรองสำหรับธนาคารได้ มันจะนำไปสู่การลดลงของปริมาณเงินและการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยซึ่งในที่สุดจะชะลอการลงทุนในระบบเศรษฐกิจ