เจาะลึกสินเชื่อธนาคาร (bank credit) คืออะไร?

ช่วยแชร์ต่อนะครับ

สินเชื่อธนาคาร (bank credit) มักจะเรียกว่าเงินกู้สำหรับความต้องการทางธุรกิจหรือความต้องการส่วนบุคคลของลูกค้า โดยมีหรือไม่มีหลักประกันหรือหลักประกัน โดยคาดว่าจะได้รับดอกเบี้ยเป็นงวดจากจำนวนเงินกู้ เงินต้นจะได้รับคืนเมื่อสิ้นสุดอายุเงินกู้ซึ่งตกลงกันไว้อย่างถูกต้องและระบุไว้ในสัญญาเงินกู้

ในโลกปัจจุบัน ความต้องการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง แต่วิธีการตอบสนองความต้องการนั้นมีจำกัด ดังนั้นการยืมเงินจะช่วยให้เป็นแหล่งเงินทุนสำหรับความต้องการที่หลากหลายของธุรกิจ อาชีพ และส่วนบุคคล

สินเชื่อธนาคาร (bank credit) มอบให้กับผู้กู้ตามเอกสารที่จำเป็นตามที่ธนาคารกำหนด อัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการชำระคืน ระบุไว้อย่างถูกต้องในสัญญาเงินกู้ เอกสารที่ส่งไปยังธนาคาร ได้แก่ งบการเงิน การคืนภาษีเงินได้ งบการเงินที่คาดการณ์ไว้เป็นเวลาสามถึงห้าปี และการเปลี่ยนแปลงตามประเภทของเงินกู้และจากแต่ละบุคคล

ธนาคารและสถาบันการเงินสร้างรายได้จากเงินที่ลูกค้าให้ยืม เงินเหล่านี้มาจากเงินที่ลูกค้าฝากเข้าในบัญชีเช็คและบัญชีออมทรัพย์หรือลงทุนในเครื่องมือการลงทุนบางประเภท เช่น บัตรเงินฝาก (CD) เพื่อแลกกับการใช้บริการ ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้ลูกค้าจำนวนเล็กน้อยจากเงินฝากของพวกเขา ดังที่กล่าวไว้ เงินจำนวนนี้จะให้ผู้อื่นยืมและเรียกว่าเครดิตธนาคาร

สินเชื่อธนาคาร (bank credit)  ประกอบด้วยจำนวนเงินรวมที่สถาบันการเงินล่วงหน้าให้กับบุคคลหรือธุรกิจ เป็นข้อตกลงระหว่างธนาคารและผู้กู้ที่ธนาคารให้เงินกู้ยืมแก่ผู้กู้ การขยายสินเชื่อทำให้ธนาคารไว้วางใจผู้กู้เพื่อชำระยอดเงินต้นและดอกเบี้ยในภายหลัง มีคนได้รับการอนุมัติสินเชื่อหรือไม่และได้รับเงินจำนวนเท่าใดนั้นขึ้นอยู่กับการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของพวกเขา

การอนุมัติพิจารณาจากอันดับเครดิตและรายได้ของผู้กู้หรือข้อพิจารณาอื่นๆ ซึ่งรวมถึงหลักประกัน ทรัพย์สิน หรือหนี้ที่มีอยู่แล้ว มีหลายวิธีที่จะรับรองการอนุมัติ รวมถึงการตัดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ทั้งหมด อัตราส่วน DTI ที่ยอมรับได้คือ 36% แต่ 28% เหมาะอย่างยิ่ง โดยทั่วไปแล้ว ผู้กู้จะได้รับการสนับสนุนให้รักษายอดคงเหลือในบัตรไว้ที่ 20% หรือน้อยกว่าของวงเงินเครดิต และชำระบัญชีที่ล่าช้าทั้งหมด โดยทั่วไปแล้วธนาคารจะให้สินเชื่อแก่ผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตที่ไม่ดีโดยมีเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ต่อธนาคาร เช่น อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น วงเงินสินเชื่อที่ต่ำลง และเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น

สินเชื่อธนาคาร (bank credit) สำหรับบุคคลนั้นเติบโตขึ้นอย่างมากเนื่องจากผู้บริโภคคุ้นเคยกับการพึ่งพาหนี้เพื่อความต้องการที่หลากหลาย ซึ่งรวมถึงการจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้อจำนวนมาก เช่น บ้านและรถยนต์ ตลอดจนเครดิตที่สามารถนำมาใช้ทำรายการที่จำเป็นสำหรับการบริโภคประจำวัน ธุรกิจยังใช้เครดิตธนาคารเพื่อเป็นเงินทุนในการดำเนินงานประจำวัน หลายบริษัทต้องการเงินทุนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้น ชำระค่าสินค้าและบริการ หรือเพื่อเสริมกระแสเงินสด ด้วยเหตุนี้ สตาร์ทอัพหรือธุรกิจขนาดเล็กจึงใช้เครดิตธนาคารเป็นเงินทุนระยะสั้น

สินเชื่อธนาคาร (bank credit)  มาในสองรูปแบบที่แตกต่างกัน—มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน สินเชื่อหรือหนี้ที่มีหลักประกันรองรับด้วยหลักประกันในรูปแบบเงินสดหรือสินทรัพย์ที่มีตัวตนอื่น ในกรณีสินเชื่อบ้าน ทรัพย์สินนั้นทำหน้าที่เป็นหลักประกัน ธนาคารอาจกำหนดให้ผู้กู้บางรายต้องวางเงินประกันเพื่อรับบัตรเครดิตที่มีหลักประกัน สินเชื่อที่มีหลักประกันช่วยลดความเสี่ยงที่ธนาคารใช้ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดเงินกู้ ธนาคารสามารถยึดหลักประกัน ขาย และนำเงินที่ได้ไปชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดได้ เนื่องจากมีหลักประกันเป็นหลักประกัน สินเชื่อประเภทนี้จึงมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและข้อกำหนดและเงื่อนไขที่สมเหตุสมผลมากกว่า

ในทางกลับกันสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันไม่ได้รับการสนับสนุนโดยหลักประกัน สินเชื่อประเภทนี้มีความเสี่ยงมากกว่าหนี้ที่มีหลักประกันเพราะมีโอกาสผิดนัดชำระหนี้สูงกว่า ดังนั้นธนาคารมักจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นแก่ผู้ให้กู้สำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

รูปแบบทั่วไปของสินเชื่อธนาคาร (bank credit) คือบัตรเครดิต การอนุมัติบัตรเครดิตมาพร้อมกับวงเงินสินเชื่อเฉพาะและอัตราร้อยละต่อปี (APR) ตามประวัติเครดิตของผู้กู้ ผู้ยืมสามารถใช้บัตรเพื่อซื้อสินค้าได้ พวกเขาจะต้องชำระยอดคงเหลือเต็มจำนวนหรือขั้นต่ำรายเดือนเพื่อทำการกู้ยืมต่อไปจนกว่าจะถึงวงเงินสินเชื่อ

ธนาคารยังเสนอสินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์ให้กับผู้กู้ นี่คือรูปแบบสินเชื่อที่มีหลักประกันซึ่งใช้ทรัพย์สิน—บ้านหรือยานพาหนะ—เป็นหลักประกัน ผู้ยืมจะต้องชำระเงินคงที่เป็นระยะ ๆ โดยปกติจะเป็นรายเดือน รายปักษ์หรือรายเดือน โดยใช้อัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปร

ตัวอย่างหนึ่งของสินเชื่อธุรกิจคือวงเงินสินเชื่อธุรกิจ (LOC) วงเงินสินเชื่อเหล่านี้เป็นเงินให้สินเชื่อหมุนเวียนแก่บริษัท พวกเขาอาจมีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกัน และให้บริษัทเข้าถึงเงินทุนระยะสั้นได้ โดยปกติวงเงินสินเชื่อจะสูงกว่าที่มอบให้กับผู้บริโภคแต่ละรายเนื่องจากความต้องการของธุรกิจ ความน่าเชื่อถือทางเครดิต และความสามารถในการชำระคืน โดยปกติ LOC ของธุรกิจจะต้องได้รับการตรวจสอบประจำปี