เจาะลึกการผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) คืออะไร

ผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) คือการชำระเงินก้อนซึ่งแนบกับเงินกู้ การจำนอง หรือเงินกู้เชิงพาณิชย์ การชำระเงินนี้มักจะทำเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ การชำระเงินบอลลูนสูงกว่าที่คุณอาจจ่ายสำหรับเงินกู้เป็นรายเดือน

ผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) สามารถเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างอัตราดอกเบี้ยคงที่และยืดหยุ่นได้ โดยแนบการจ่ายบอลลูนกับเงินกู้ ผู้ยืมสามารถลดการจ่ายดอกเบี้ยที่ผู้กู้จะทำเป็นรายเดือน สิ่งนี้สามารถทำได้เนื่องจากเงินกู้ทั้งหมดไม่ได้ตัดจำหน่าย

ส่วนที่ดีเกี่ยวกับผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) ก็คือพวกเขามีการจ่ายเงินเริ่มต้นที่ต่ำกว่า เหมาะอย่างยิ่งสำหรับบริษัทหรือผู้กู้ที่อาจเผชิญกับวิกฤตเงินสดในระยะสั้น แต่คาดว่าสภาพคล่องจะดีขึ้นในอนาคต

หากเงินกู้มีการจ่ายแบบบอลลูน ผู้กู้จะสามารถประหยัดต้นทุนดอกเบี้ยของดอกเบี้ยที่ไหลออกทุกเดือน ตัวอย่างเช่น บุคคล กู้ยืมเงินเป็นเวลา 10 ปี ในเงินกู้ประเภทนี้ที่ไม่มีการจ่ายแบบบอลลูน เงินกู้ทั้งหมดของเขา/เธอจะถูกตัดจำหน่ายเป็นรายเดือนจำนวนเล็กน้อยจนถึงเวลาที่ชำระเงินกู้ทั้งหมดของเขา/เธอ

หากมีผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) ที่เกี่ยวข้อง โดยปกติการชำระเงินต้นทั้งหมดจะจ่ายเป็นเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดภาคการศึกษา ยอดรวมที่ชำระเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเรียกว่า การจ่ายบอลลูน

ลูกค้าสะดวกที่ผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) โดยเฉพาะผู้ที่ทำงานตามฤดูกาลและคาดหวังกระแสเงินสดที่แข็งแกร่งก่อนหมดระยะเวลาเงินกู้ อย่างไรก็ตาม หากไม่สามารถชำระเงินนั้นได้ พวกเขาอาจต้องละเลยการชำระเงินในอดีตและส่งคืนผลิตภัณฑ์หรือดูการรีไฟแนนซ์โดยการกู้เงินอีก

การจ่ายเงินแบบบอลลูนเป็นเงินก้อนที่จ่ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของเงินกู้ซึ่งมากกว่าการชำระเงินทั้งหมดก่อนหน้านี้อย่างมีนัยสำคัญ สำหรับสินเชื่อผ่อนชำระที่ไม่มีตัวเลือกบอลลูน จะมีการชำระเงินคงที่เป็นชุดเพื่อชำระยอดคงเหลือของเงินกู้ ผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) ช่วยให้ผู้ยืมลดจำนวนเงินที่ชำระคงที่นั้นเพื่อแลกกับการชำระเงินจำนวนมากขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของเงินกู้ โดยทั่วไปแล้ว เงินกู้เหล่านี้ดีสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยมและมีรายได้เป็นกอบเป็นกำ

โดยทั่วไปแล้วผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) ถูกกำหนดโดยมีขนาดใหญ่เป็นอย่างน้อยสองเท่าของการชำระเงินตามกำหนดเวลาเป็นประจำ ด้วยการชำระเงินก้อนใหญ่เพียงครั้งเดียว เงินกู้แบบบอลลูนช่วยให้ผู้กู้สามารถลดต้นทุนการชำระคืนเงินกู้รายเดือนได้ในระยะเริ่มต้นของการชำระคืนเงินกู้ เงินกู้บอลลูนมักมีระยะเวลาที่สั้นกว่าเงินกู้แบบผ่อนชำระแบบดั้งเดิม โดยการชำระเงินจำนวนมากมักจะถึงกำหนดชำระหลังจากผ่านไปสองสามเดือนหรือหลายปี โครงสร้างการชำระเงินแบบบอลลูนมักใช้สำหรับสินเชื่อธุรกิจ แม้ว่าจะมีให้สำหรับสินเชื่อรถยนต์และการจำนอง

แม้ว่าเงินงวดแรกจะลดลง แต่เงินกู้แบบบอลลูนก็มีความเสี่ยงมากกว่าเงินกู้แบบผ่อนชำระแบบเดิมเนื่องจากมีการชำระเงินจำนวนมากในตอนท้าย ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะให้สินเชื่อเหล่านี้แก่ผู้บริโภคและธุรกิจที่มีเครดิตดีเยี่ยม เงินสดเพียงพอ และแหล่งรายได้ที่มั่นคงเท่านั้น รัฐจำนวนหนึ่งได้สั่งห้ามการจำนองผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) ของผู้บริโภค และกำหนดข้อจำกัดที่สำคัญเกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์แบบบอลลูน สำหรับสินเชื่อรถยนต์และการจำนอง ผู้กู้มักจะต้องชำระเงินดาวน์จำนวนมากจึงจะมีคุณสมบัติ

การจำนองด้วยบอลลูนช่วยให้ผู้ซื้อบ้านที่มีคุณสมบัติสามารถหาเงินซื้อบ้านได้โดยมีการชำระเงินจำนองรายเดือนต่ำ ตัวอย่างทั่วไปของการจำนองบอลลูนคือสินเชื่อบ้านที่มีดอกเบี้ยเท่านั้น ซึ่งช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถเลื่อนการชำระเงินต้นเป็นเวลา 5 ถึง 10 ปีและชำระดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวแทน

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยและการจำนองแบบบอลลูนอื่น ๆ มักใช้โดยผู้ซื้อบ้านที่มีมูลค่าสุทธิสูงซึ่งมีเงินทุนเพียงพอที่จะจ่ายเงินต้นจำนวนมากตามกำหนดการตัดจำหน่ายตามปกติ ผู้กู้จำนองบอลลูนส่วนใหญ่ไม่ได้ชำระเงินด้วยบอลลูนจริง ๆ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระเงินต่ำ แต่เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินก้อนใหญ่เป็นเงินสด เป็นเรื่องปกติที่จะรีไฟแนนซ์เพื่อจำนองอื่นหรือขายบ้าน

ผ่อนแบบบอลลูน (Balloon Payment) นั้นไม่ธรรมดาสำหรับสินเชื่อรถยนต์เช่นเดียวกับการจำนองหรือสินเชื่อธุรกิจ อย่างไรก็ตาม ข้อจำกัดการให้สินเชื่อนั้นเข้มงวดน้อยกว่าในอุตสาหกรรมสินเชื่อรถยนต์ ดังนั้นผู้บริโภคจึงสามารถกู้เงินประเภทนี้ได้ง่ายขึ้นเล็กน้อย หลายคนเข้าสู่สินเชื่อรถบอลลูนโดยคิดว่าพวกเขาจะมีรายได้เพิ่มขึ้นเมื่อถึงกำหนดชำระ ซึ่งมักจะทำให้ตัวเองไม่สามารถจ่ายเงินก้อนได้

ในขณะที่สินเชื่อรถยนต์แบบบอลลูนช่วยให้การชำระเงินรายเดือนลดลง แต่ผู้บริโภคมักใช้เงินกู้เหล่านี้ด้วยเหตุผลที่ไม่ถูกต้อง สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการให้กู้ยืมแบบบอลลูนนั้นไม่แพงมาก—แต่จะกระจายค่าใช้จ่ายทั้งหมดออกไปในทางที่ต่างออกไปเท่านั้น หากไม่มีการรับประกันที่แน่นอนแล้วว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก คุณควรเลือกเงินกู้ที่คุณสามารถจัดหาเงินกู้ได้อย่างเต็มที่จากรายได้ปัจจุบันของคุณ

ธุรกิจมักใช้เงินกู้แบบบอลลูนสำหรับความต้องการทางการเงินระยะสั้นหรือเพื่อการซื้ออสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ สำหรับธุรกิจที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนและกำลังรอการชำระเงินจำนวนมากจากลูกค้า การให้กู้ยืมแบบบอลลูนเป็นวิธีที่เหมาะสมในการจัดหาเงินทุนสำหรับช่องว่าง เงินกู้บอลลูนยังมีประโยชน์สำหรับบริษัทที่ต้องการย้ายเข้าไปอยู่ในสำนักงานแห่งใหม่ก่อนที่จะขายของเก่า เนื่องจากกำหนดการชำระเงินที่เลื่อนออกไปทำให้มีเวลาขายทรัพย์สินเก่าได้

สินเชื่อธุรกิจบอลลูนมีความเสี่ยงต่อธุรกิจเช่นเดียวกับผู้บริโภค สำหรับธุรกิจที่ไม่มีกระแสรายได้ที่รับประกัน การรับผิดที่เรียกร้องการชำระเงินก้อนใหญ่อาจเป็นอันตรายได้ แม้ว่าการรีไฟแนนซ์จะเป็นทางเลือกหนึ่งในการออกจากสินเชื่อบอลลูน แต่ก็ไม่มีคำสัญญาว่าผู้ให้กู้จะให้เงินกู้ใหม่แก่คุณ หากรายได้ของคุณลดลงหรืออุตสาหกรรมของคุณได้รับผลกระทบ มีโอกาสดีที่คุณจะติดอยู่กับหนี้คงค้างจำนวนมาก

สินเชื่อบอลลูนเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ซับซ้อน และควรใช้โดยผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเท่านั้น ตัวอย่างเช่น เงินกู้ประเภทนี้จะเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับนักลงทุนที่ต้องการลดค่าใช้จ่ายเงินกู้ระยะสั้นเพื่อเพิ่มทุน สำหรับธุรกิจ บริษัทที่มีความต้องการทางการเงินในทันทีและคาดการณ์รายได้ในอนาคตสามารถใช้เงินกู้แบบบอลลูนได้

สำหรับผู้กู้ทั่วไป การกู้เงินแบบบอลลูนมีความเสี่ยงสูง โดยสันนิษฐานว่ารายได้ในอนาคตของคุณจะเพิ่มขึ้น หากคุณต้องการซื้อบ้านหรือรถยนต์ ทางเลือกที่ดีกว่าคือการกำหนดงบประมาณรายเดือนและกู้เงินที่คุณสามารถจ่ายให้กับรายได้ปัจจุบันของคุณ อีกทางหนึ่ง คุณสามารถประหยัดเงินดาวน์จำนวนมากขึ้นได้ หากคุณไม่รีบร้อนในการซื้อ ซึ่งจะทำให้คุณสามารถซื้อสินทรัพย์ที่มีราคาแพงกว่าด้วยการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

ตัวอย่างการจ่ายแบบบอลลูนนี้ จำนวนเงินต้นคือ 200,000 บาทและอัตราดอกเบี้ย 5%

ปี/ชำระรายเดือน/ยอดเงินต้น ณ สิ้นปี

1/ 833.33 /200,000

2 /833.33/200,000

3/833.33/200,000

4/833.33/200,000

5/833.33/200,000

เนื่องจากการชำระเงินเป็นดอกเบี้ยเท่านั้น ยอดเงินต้นจึงไม่ลดลงในช่วงระยะเวลาห้าปี ในกรณีนี้ การชำระเงินบอลลูน 200,000 บาทจะครบกำหนดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้