การประกันภัยความเสี่ยงทั้งหมด คืออะไร?

การประกันภัยความเสี่ยงทั้งหมดเป็นนโยบายการประกันทรัพย์สินหรือประกันวินาศภัยประเภทหนึ่งที่ครอบคลุมอันตรายใด ๆ ตราบใดที่สัญญาไม่ได้ยกเว้นจากความคุ้มครองโดยเฉพาะ ดังนั้น ตราบใดที่ภัยไม่อยู่ในรายการยกเว้น มันก็จะครอบคลุม การประกันความเสี่ยงทั้งหมดอาจเรียกได้ว่าเป็นการประกันความเสี่ยงทั้งหมด

ความคุ้มครองการประกันภัยความเสี่ยงทั้งหมดหมายถึง: การประกันภัยทรัพย์สินที่ครอบคลุมการสูญเสียที่เกิดจากสาเหตุโดยบังเอิญใด ๆ ยกเว้นที่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะ สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับความคุ้มครองอันตรายที่มีชื่อซึ่งใช้เฉพาะกับการสูญเสียที่เกิดจากสาเหตุที่ถูกระบุว่าครอบคลุม

แม้ว่าผู้ประกอบวิชาชีพในอุตสาหกรรมจำนวนมากยังคงใช้คำว่า “การประกันความเสี่ยงทั้งหมด” เพื่ออธิบายแนวทางนี้ในการกำหนดสาเหตุของการสูญเสียในกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สิน แต่ก็ไม่ได้ใช้อีกต่อไปในกรมธรรม์ประกันภัยเนื่องจากความกังวลที่คำว่า “การประกันความเสี่ยงทั้งหมด” แสดงให้เห็น ความคุ้มครองที่กว้างกว่าความเป็นจริง

เนื่องจากข้อกังวลนี้ ผู้ปฏิบัติงานในอุตสาหกรรมบางคนจึงเริ่มใช้คำว่า “ภัยทั้งหมด” “ภัยแบบเปิด” หรือ “ภัยพิเศษ” แทน “ความเสี่ยงทั้งหมด” สำหรับสิ่งที่เรียกกันทั่วไปว่าเป็นประกันความเสี่ยงทั้งหมด

ผู้ให้บริการประกันภัยมักเสนอความคุ้มครองทรัพย์สินสองประเภทสำหรับเจ้าของบ้านและธุรกิจ ซึ่งเรียกว่าภัยอันตรายและ “ความเสี่ยงทั้งหมด” สัญญาประกันภัยที่ระบุชื่อครอบคลุมเฉพาะภัยที่กำหนดไว้อย่างชัดเจนในกรมธรรม์เท่านั้น

ตัวอย่างเช่น สัญญาประกันอาจระบุว่าการสูญเสียบ้านที่เกิดจากไฟไหม้หรือการป่าเถื่อนจะได้รับการคุ้มครอง ดังนั้นผู้เอาประกันภัยที่ประสบความสูญเสียหรือความเสียหายจากอุทกภัยจึงไม่สามารถยื่นคำร้องต่อผู้ประกันตนได้ เนื่องจากเหตุอุทกภัยไม่ได้ระบุชื่อเป็นภัยภายใต้ความคุ้มครอง ภายใต้กรมธรรม์ระบุชื่อ ภาระการพิสูจน์ตกอยู่ที่ผู้เอาประกันภัย

สัญญาประกันความเสี่ยงทั้งหมดครอบคลุมผู้เอาประกันภัยจากภัยอันตรายทั้งหมด ยกเว้นสัญญาที่ไม่รวมอยู่ในรายการโดยเฉพาะ ตรงกันข้ามกับสัญญาระบุความเสี่ยง นโยบายความเสี่ยงทั้งหมดไม่ได้ระบุชื่อความเสี่ยงที่ครอบคลุม แต่จะระบุชื่อความเสี่ยงที่ไม่ครอบคลุมแทน ในการทำเช่นนั้น ภัยใด ๆ ที่ไม่ได้ระบุชื่ออยู่ในนโยบายจะได้รับการคุ้มครองโดยอัตโนมัติ

ประเภทภัยที่พบบ่อยที่สุดที่ไม่รวมอยู่ใน “ความเสี่ยงทั้งหมด” ได้แก่ แผ่นดินไหว สงคราม การยึดหรือการทำลายของรัฐบาล การสึกหรอ การรบกวน มลพิษ อันตรายจากนิวเคลียร์ และการสูญเสียตลาด บุคคลหรือธุรกิจที่ต้องการความคุ้มครองสำหรับเหตุการณ์ที่ยกเว้นภายใต้ “ความเสี่ยงทั้งหมด” อาจมีตัวเลือกในการชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมที่เรียกว่าผู้ขับขี่หรือลอยตัว เพื่อให้ความเสี่ยงรวมอยู่ในสัญญา

ตัวกระตุ้นความคุ้มครองภายใต้นโยบาย “ความเสี่ยงทั้งหมด” คือการสูญเสียทางกายภาพหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน ผู้เอาประกันภัยต้องพิสูจน์ความเสียหายทางกายภาพหรือการสูญเสียที่เกิดขึ้นก่อนที่ภาระการพิสูจน์จะเปลี่ยนไปยังผู้ประกันตนซึ่งจะต้องพิสูจน์ว่าการยกเว้นใช้กับความคุ้มครอง